L'essentiel — ce n'est pas un produit unique mais une enveloppe fiscale, dont le rendement net dépend surtout des frais. Deux contrats semblables peuvent différer d'un point par an, soit un dixième du capital en dix ans.
L'assurance vie en une réponse
C'est une enveloppe fiscale où l'argent se répartit entre un fonds garanti et des unités de compte liées aux marchés. Elle n'est pas bloquée et ne garantit aucun rendement. Le retrait se fait à tout moment par rachat partiel, seuls les gains sont imposés.
À Frépillon, un contrat s'analyse sur pièces : conditions générales, annexe des frais, rapport annuel. Ces trois pièces disent si l'épargne travaille ou finance les frais.
Ce que change une étude chiffrée
Un rendement affiché ne dit rien de votre cas : il oublie vos versements et vos arbitrages. Elle repart des relevés annuels et de l'annexe des frais pour comparer votre gain réel.
Les quatre points qui décident du rendement net
Les frais, seule ligne garantie
Les frais d'entrée se voient tout de suite, les frais de gestion presque pas. À 0,6 % par an, près de 6 % du capital disparaît en dix ans, à performance égale. Les frais d'arbitrage, souvent oubliés, pénalisent ceux qui rééquilibrent leur contrat.
Les supports : fonds en euros et unités de compte
Le fonds en euros sécurise le capital, frais déduits, avec un rendement modéré fixé chaque année. Les unités de compte ne garantissent rien : elles varient selon les marchés. La répartition juste dépend de la date du besoin, pas des performances passées.
La clause bénéficiaire et la fiscalité
Mal rédigée, elle peut écarter la personne souhaitée de l'héritage. Seuls les gains sont imposés, avec 4 600 € d'abattement annuel pour une personne seule et 9 200 € pour un couple après huit ans. Les versements d'après 70 ans suivent un régime successoral à part.
Comment se déroule l'étude, étape par étape
- Prénom, nom, téléphone, e-mail et le sujet : rien de plus
- Corinne Morel vous rappelle sous 24h pour cadrer l'objectif et l'horizon
- Vous transmettez vos relevés annuels et votre tableau des frais
- Frais réels, répartition des supports et clause sont examinés
- Vous recevez les points à corriger, classés par impact, et décidez librement
Rien n'engage : l'étude peut s'arrêter au rappel, sans justification à donner.
Combien ça coûte, et qu'est-ce qui est gratuit ?
L'étude n'est pas facturée : elle est financée en amont, le rappel compris. Le contrat, lui, a un prix qui se lit avant la signature, jamais après. Le tableau distingue le gratuit du reste à charge.
| Poste | Ce qu'il couvre | Coût pour vous |
|---|---|---|
| Étude des contrats | Relevés, tableau des frais, répartition des supports | Gratuit |
| Rappel du conseiller | Cadrage de l'objectif et de l'horizon sous 24h | Gratuit |
| Frais sur versement | Prélevés à chaque dépôt | 0 à 3 % selon le contrat |
| Frais de gestion | Prélevés chaque année sur l'encours | De 0,5 à 1,5 % annuels |
| Fiscalité des gains | Uniquement sur les gains retirés | Selon l'ancienneté du contrat |
| Clause bénéficiaire | Désignation des bénéficiaires au décès | Modifiable à tout moment |
Ce qui vaut pour Frépillon
Frépillon compte 3 334 habitants, dans le département Val-d'Oise (Île-de-France). Les 60 ans et plus y représentent 17,0 %, soit 563 personnes : c'est la tranche qui prépare le plus souvent sa sortie et vérifie ses contrats. Pour la retraite, les habitants relèvent de Assurance retraite Île-de-France (L'Assurance retraite Île-de-France (Caisse nationale d'assurance vieillesse, Cnav)).
Formalités locales : Mairie - Frépillon, Place de la Mairie, 95740 Frépillon. Téléphone : 01 39 60 25 06. Horaires : Lun 14:00-17:00 · Mar 08:30-12:00, 14:00-17:00 · Mer 14:00-17:00 · Jeu-Ven 08:30-12:00, 14:00-16:30 · Sam 08:30-11:45. Site de la mairie
Qui reprend vos contrats
Corinne Morel : j'accompagne des épargnants dont le contrat dort depuis des années. Je commence par les relevés et la clause de Frépillon, puis je chiffre la perte sur dix ans. L'étude ne coûte rien à Frépillon et vous décidez ensuite. Faire chiffrer mes contrats — 06 12 03 44 52.